Vous êtes au chômage et vous vous demandez si cette période compte pour votre retraite. La réponse est plus nuancée qu'un simple oui ou non. Vous ne cotisez pas directement, mais vos droits peuvent quand même progresser. Voici comment fonctionne ce mécanisme et ce que vous devez vérifier.
En bref
- Pendant le chômage, vous ne cotisez pas au sens strict à la retraite de base. Vos allocations n'apparaissent pas sur votre relevé de carrière.
- Le chômage indemnisé est assimilé à une période d'assurance : 1 trimestre est validé tous les 50 jours, dans la limite de 4 trimestres par an.
- Le chômage non indemnisé peut aussi compter, sous conditions et dans des limites précises (1 an, 18 mois ou 5 ans selon votre situation).
- Vous continuez d'acquérir des points de retraite complémentaire Agirc-Arrco pendant les périodes indemnisées, grâce à une cotisation prélevée sur votre allocation.
- France Travail transmet automatiquement vos informations à l'Assurance retraite. Vous n'avez, en général, aucune démarche à faire.
- Vérifiez régulièrement votre relevé de carrière sur lassuranceretraite.fr pour vous assurer que tout est bien comptabilisé.
Est-ce qu'on cotise vraiment pour la retraite pendant le chômage ?
Non, pas directement. Quand vous touchez une allocation chômage, aucune cotisation vieillesse n'est prélevée sur cette somme comme elle le serait sur un salaire. Vos allocations n'apparaissent donc pas comme un revenu cotisé sur votre relevé de carrière.
En revanche, le système français fonctionne sur un principe de solidarité. Vos périodes de chômage indemnisé sont assimilées à des périodes d'assurance. Concrètement, elles comptent dans le calcul de votre nombre de trimestres, sans que vous ayez versé de cotisation dessus.
C'est une différence importante à comprendre. Vous ne "cotisez" pas au sens comptable du terme. Mais l'État reconnaît ces périodes comme si vous aviez travaillé, dans certaines limites.
Chômage indemnisé : quelles allocations ouvrent des droits à la retraite
Toutes les allocations chômage ne se valent pas pour la retraite. Voici celles qui sont prises en compte par l'Assurance retraite :
- Allocation d'aide au retour à l'emploi (ARE)
- Allocation de solidarité spécifique (ASS)
- Allocation des travailleurs indépendants
- Allocation de sécurisation professionnelle (ASP), dans le cadre d'un contrat de sécurisation professionnelle
- Allocation de reclassement, versée pendant un congé de reclassement
- Indemnité d'activité partielle
- Indemnité journalière d'intempéries
Les périodes de différé d'indemnisation ou de délai d'attente, situées avant le versement effectif de l'allocation, sont elles aussi prises en compte. Vous n'avez donc rien à perdre pendant ces premières semaines sans versement.
Combien de trimestres valide-t-on pendant le chômage ?
La règle est simple à retenir : 1 trimestre est validé tous les 50 jours de chômage indemnisé, consécutifs ou non. Vous ne pouvez pas dépasser 4 trimestres par année civile, quelle que soit la durée réelle de votre chômage sur l'année.
| Situation | Règle de validation | Limite annuelle |
|---|---|---|
| Chômage indemnisé (ARE, ASS, etc.) | 1 trimestre / 50 jours | 4 trimestres/an |
| Clercs et employés de notaires (CRPCEN), personnel de l'Opéra (CROPERA) | 1 trimestre / 90 jours | 4 trimestres/an |
| Activité partielle (chômage partiel) | 1 trimestre / 220 heures indemnisées | 4 trimestres/an |
Prenez l'exemple d'une personne indemnisée 300 jours dans l'année. Elle valide 300 ÷ 50 = 6 trimestres théoriques, mais le plafond légal la limite à 4. Ce plafond s'applique tous types de trimestres confondus, cotisés et assimilés.
Chômage non indemnisé : dans quels cas la période compte-t-elle ?
Beaucoup de demandeurs d'emploi pensent qu'une période sans allocation ne sert à rien pour la retraite. C'est faux dans plusieurs cas de figure.
Si votre indemnisation vient de se terminer, la période de chômage non indemnisé qui suit directement est prise en compte, dans la limite d'un an. Cette limite passe à 5 ans si vous réunissez ces trois conditions :
- Vous avez au moins 55 ans à la date de fin de votre indemnisation.
- Vous justifiez d'au moins 20 ans de cotisation, soit 80 trimestres tous régimes de base confondus.
- Vous ne relevez pas d'un nouveau régime obligatoire d'assurance vieillesse.
Si vous n'avez jamais été indemnisé, seule votre toute première période de chômage involontaire non indemnisé compte, et uniquement dans cette limite :
| Période concernée | Limite de prise en compte |
|---|---|
| Chômage non indemnisé avant 2011 | 1 an (4 trimestres) |
| Chômage non indemnisé à partir de 2011 | 1 an et demi (6 trimestres) |
| Chômage involontaire non indemnisé avant 1980 | Pris en compte sans distinction |
La CROPERA fait exception : elle ne valide aucune période de chômage non indemnisé, quelle qu'elle soit.
Retraite complémentaire (Agirc-Arrco) et chômage
Votre retraite de base n'est qu'une partie de l'équation. La retraite complémentaire Agirc-Arrco fonctionne différemment et suit ses propres règles.
Pendant votre indemnisation chômage, vous continuez d'acquérir des points de retraite complémentaire, à condition d'être rattaché à l'un de ces régimes signataires d'une convention avec l'Unedic :
- Agirc-Arrco, pour la majorité des salariés du privé
- Ircantec, pour les agents non titulaires de la fonction publique
- Caisse de retraite du personnel navigant de l'aéronautique civile (CRPN)
- Caisse nationale des barreaux français (CNBF), pour les avocats
Seules les périodes réellement indemnisées donnent droit à des points. Les délais d'attente et différés d'indemnisation, eux, ne rapportent aucun point complémentaire, contrairement à ce qui se passe pour la retraite de base.
Une cotisation de 3 % du salaire journalier de référence est prélevée sur votre allocation pour financer ces droits. Elle concerne l'ARE, l'ASP et l'allocation d'accompagnement personnalisé des collaborateurs parlementaires. Vous ne la voyez pas directement, mais elle finance vos futurs points.
Comment vérifier que vos périodes de chômage sont bien prises en compte
Dans la grande majorité des cas, vous n'avez rien à faire. France Travail transmet chaque année vos périodes de chômage à l'Assurance retraite et aux caisses de retraite complémentaire ayant signé une convention avec l'Unedic.
Vous recevez aussi, tous les ans, une attestation "Caisse de retraite complémentaire" de France Travail. Voici ce que vous devez en faire :
- Conservez ce document sans limite de durée. Il peut vous être réclamé au moment de la liquidation de votre pension.
- Transmettez-le à votre caisse de retraite complémentaire si elle ne fait pas partie des quatre régimes cités plus haut.
- Consultez votre relevé de carrière en vous connectant à votre espace personnel sur lassuranceretraite.fr, dans la rubrique "Voir ma carrière".
- Signalez rapidement toute anomalie : période manquante, nombre de trimestres incorrect.
Un contrôle tous les deux ou trois ans suffit largement, sauf si vous avez connu une période de chômage particulièrement longue ou fractionnée.
Chômage partiel (activité partielle) et retraite
Le chômage partiel, aussi appelé activité partielle, concerne les salariés dont l'employeur réduit temporairement l'horaire de travail ou ferme l'établissement. Depuis le 1er mars 2020, ces périodes indemnisées sont validées en trimestres assimilés.
Le calcul repose sur un total d'heures indemnisées sur l'année. Vous validez un trimestre par tranche de 220 heures indemnisées. Prenez l'exemple d'un salarié en activité partielle sur 800 heures indemnisées dans l'année : 800 ÷ 220 = 3,6, arrondi à 3 trimestres assimilés validés.
Comme pour les autres types de chômage, la limite reste fixée à 4 trimestres par année civile, tous types confondus.
Cas particulier : chômage et retraite anticipée pour carrière longue
Si vous visez un départ anticipé au titre de la carrière longue, sachez que les trimestres validés au titre du chômage ne sont pas tous éligibles. Seuls certains trimestres assimilés chômage sont retenus, et dans une limite de 4 trimestres au total.
Cette règle vaut aussi bien pour le chômage indemnisé que pour le chômage non indemnisé situé avant 1980. Si votre projet de retraite anticipée dépend en partie de trimestres chômage, vérifiez ce point précis avec votre caisse avant de faire vos calculs.
Tableau récapitulatif des règles de cotisation retraite au chômage
| Type de période | Retraite de base | Retraite complémentaire |
|---|---|---|
| Chômage indemnisé (ARE, ASS…) | 1 trimestre / 50 jours, max 4/an | Points acquis, cotisation de 3 % prélevée |
| Délai d'attente / différé d'indemnisation | Pris en compte | Aucun point |
| Chômage non indemnisé (1re période, après indemnisation) | Pris en compte, 1 an (5 ans si 55 ans + 20 ans cotisés) | Aucun point |
| Chômage non indemnisé (jamais indemnisé, après 2011) | Pris en compte, max 6 trimestres | Aucun point |
| Activité partielle | 1 trimestre / 220 heures indemnisées, max 4/an | Selon régime |
Ce tableau résume l'essentiel, mais votre situation personnelle (âge, durée de cotisation, régime de retraite) peut faire varier ces règles. En cas de doute, votre caisse de retraite complémentaire ou l'Assurance retraite reste l'interlocuteur le plus fiable pour confirmer vos droits exacts.