La réforme des retraites de 2023 imposait de travailler jusqu’à 64 ans. La suspension votée dans la loi de financement de la Sécurité sociale 2026 change la donne pour des millions d’actifs. Mais si vous êtes en carrière longue, le calendrier est plus complexe qu’il n’y paraît. Toutes les générations ne sont pas logées à la même enseigne. Voici ce que vous devez savoir avant de planifier votre départ.
En bref
- La suspension de la réforme de 2023 est entrée en vigueur le 1er septembre 2026 et s’applique jusqu’en 2028.
- Elle ne bénéficie pas aux mêmes générations selon que vous partez à l’âge légal ou en carrière longue.
- Pour les carrières longues (début avant 20 ans), la génération 1966 est la première vraiment concernée.
- Les nés en 1964 et la plupart des nés en 1965 retrouvent simplement les règles d’avant 2023.
- L’âge légal suspendu varie entre 62 ans et 9 mois et 63 ans et 9 mois selon la génération (1964–1968).
- La distinction trimestres réputés cotisés / trimestres validés est cruciale : beaucoup commettent cette erreur.
- Des trimestres pour enfants ou pour service militaire peuvent s’appliquer, sous conditions strictes.
Qu’est-ce que la suspension de la réforme des retraites ?
En 2023, la loi Borne a relevé l’âge légal de départ à la retraite à 64 ans. Elle a aussi allongé la durée de cotisation requise pour obtenir le taux plein. Ces deux mesures devaient s’appliquer progressivement selon les générations.
Résultat : une forte opposition sociale et un débat politique qui n’a jamais vraiment cessé. En 2026, le gouvernement a choisi de suspendre cette réforme via la loi de financement de la Sécurité sociale (LFSS) 2026.
La réforme de 2023 en deux mots
Avant 2023, l’âge légal était fixé à 62 ans. La réforme Borne le relevait à 64 ans, par paliers successifs d’un trimestre par génération. En parallèle, la durée de cotisation nécessaire pour partir à taux plein augmentait.
| Génération | Âge légal avant réforme | Âge légal avec réforme 2023 |
|---|---|---|
| 1964 | 63 ans | 63 ans |
| 1965 | 63 ans 3 mois | 63 ans 3 mois |
| 1966 | 63 ans 6 mois | 63 ans 6 mois |
| 1967 | 63 ans 9 mois | 63 ans 9 mois |
| 1968 | 64 ans | 64 ans |
| 1969 et après | 64 ans | 64 ans |
Ce que change la LFSS 2026
La LFSS 2026 suspend le relèvement de l’âge légal jusqu’en 2028. L’âge à 64 ans ne s’applique désormais qu’aux personnes nées à partir de 1969. Pour les générations 1964 à 1968, un nouvel âge intermédiaire s’applique à compter du 1er septembre 2026.
| Année de naissance | Âge légal à partir du 1er septembre 2026 | Trimestres requis |
|---|---|---|
| 1964 | 62 ans et 9 mois | 170 |
| 1965 (jan–mars) | 62 ans et 9 mois | 170 |
| 1965 (avr–déc) | 63 ans | 171 |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 |
Carrière longue : rappel du dispositif RACL
Le dispositif RACL (Retraite Anticipée Carrière Longue) permet de partir avant l’âge légal. Il s’adresse aux personnes qui ont commencé à travailler très jeunes.
Deux conditions sont cumulatives :
- Avoir commencé à cotiser avant un certain âge (16, 18, 20 ou 21 ans).
- Avoir réuni la durée d’assurance requise en trimestres réputés cotisés.
Attention : beaucoup confondent trimestres validés et trimestres réputés cotisés. Ce sont deux notions différentes. Un trimestre validé peut compter pour le taux plein mais pas nécessairement pour le départ anticipé.
Les 4 seuils d’âge de début d’activité
Votre âge de départ anticipé dépend de votre âge d’entrée dans la vie active :
| Âge de début d’activité | Âge de départ anticipé (règle générale) |
|---|---|
| Avant 16 ans | 58 ans |
| Avant 18 ans | 60 ans |
| Avant 20 ans | Entre 60 ans 6 mois et 61 ans 9 mois selon la génération |
| Avant 21 ans | 63 ans (non applicable tant que l’âge légal reste à 62 ans 9 mois) |
La règle des trimestres réputés cotisés
Les trimestres réputés cotisés incluent certaines périodes non travaillées :
- Chômage indemnisé
- Congé maternité
- Arrêt maladie
- Invalidité
- Service militaire (sous conditions)
En revanche, ils excluent :
- Les trimestres rachetés
- Certains contrats aidés des années 1980 (comme les TUC)
- Les périodes de chômage non indemnisé
C’est cette liste restrictive qui génère le plus de déceptions au moment de faire valider un départ anticipé.
Suspension et carrière longue : qui est vraiment concerné ?
La suspension ne produit pas les mêmes effets selon votre génération. La date du 1er septembre 2026 crée une coupure nette. Seules les pensions prenant effet à compter de cette date bénéficient des nouvelles règles.
Générations 1964 et 1965 (jan–nov) : retour aux règles d’avant 2023
Pour les nés en 1964 et pour la plupart des nés en 1965, la suspension est largement théorique. Ces personnes avaient déjà atteint ou dépassé leur borne d’âge de départ anticipé avant le 1er septembre 2026.
Résultat : elles retrouvent simplement les âges de départ qui étaient en vigueur avant la réforme de 2023.
| Génération | Âge de départ RACL (avant 20 ans) | Trimestres requis |
|---|---|---|
| 1964 | 60 ans et 6 mois | 170 |
| 1965 (jan–mars) | 60 ans et 9 mois | 170 |
| 1965 (avr–nov) | 60 ans et 9 mois | 171 |
Génération 1965 (décembre) : premier bénéfice réel
Les nés en décembre 1965 sont les premiers à tirer un avantage concret de la suspension pour les carrières longues. Leur âge de départ est fixé à 60 ans et 8 mois. C’est légèrement moins que les nés en novembre 1965 (60 ans 9 mois), en raison d’un ajustement technique lié à la date d’entrée en vigueur.
Génération 1966 et suivantes : le vrai impact de la suspension
Pour les nés en 1966, l’effet est plus visible. La réforme de 2023 prévoyait un départ à 61 ans. La suspension fixe cet âge à 60 ans et 9 mois. Un gain de 3 mois.
Voici le calendrier complet pour les départs anticipés avec un début d’activité avant 20 ans :
| Année de naissance | Âge de départ RACL | Trimestres requis pour le taux plein |
|---|---|---|
| 1964 | 60 ans et 6 mois | 170 |
| 1965 (jan–mars) | 60 ans et 9 mois | 170 |
| 1965 (avr–nov) | 60 ans et 9 mois | 171 |
| 1965 (déc) | 60 ans et 8 mois | 171 |
| 1966 | 60 ans et 9 mois | 172 |
| 1967 | 61 ans | 172 |
| 1968 | 61 ans et 3 mois | 172 |
| 1969 | 61 ans et 6 mois | 172 |
| 1970 | 61 ans et 9 mois | 172 |
Source : Assurance retraite et projet de décret sur les carrières longues (mars 2026).
Les conditions à remplir pour partir en retraite anticipée carrière longue
Deux conditions doivent être réunies en même temps. L’une sans l’autre ne suffit pas.
Condition 1 : avoir commencé à travailler tôt
Vous devez avoir validé 4 ou 5 trimestres avant la fin de l’année civile de vos 16, 18 ou 20 ans. Le nombre exact dépend de votre trimestre de naissance :
- 4 trimestres si vous êtes né entre octobre et décembre.
- 5 trimestres dans tous les autres cas.
Exemple concret. Vous êtes né en avril 1964. Pour valider un départ avant 20 ans, vous devez justifier de 5 trimestres cotisés au 31 décembre 1984. Pas au jour de votre anniversaire de 20 ans, mais à la fin de l’année civile.
C’est ce détail qui piège de nombreux candidats au départ anticipé.
Condition 2 : avoir la durée d’assurance requise
Vous devez réunir 170, 171 ou 172 trimestres réputés cotisés selon votre année de naissance.
| Année de naissance | Trimestres réputés cotisés requis |
|---|---|
| 1964 | 170 |
| 1965 (jan–mars) | 170 |
| 1965 (avr–déc) | 171 |
| 1966 et après | 172 |
Des trimestres pour enfants (maternité, congé parental) peuvent entrer dans ce décompte, sous conditions. Le service militaire aussi, mais seulement la partie réputée cotisée. Vérifiez votre relevé de carrière avant toute estimation.
Ce que la suspension ne change pas
Tout ne bascule pas avec cette suspension. Plusieurs règles restent identiques :
- Le nombre de trimestres requis pour le taux plein ne change pas pour les seuils avant 16 ans et avant 18 ans.
- Les nés à partir de 1969 conservent un âge légal à 64 ans : la suspension ne les touche pas.
- Les conditions d’accès aux seuils avant 16 ans (départ à 58 ans) et avant 18 ans (départ à 60 ans) restent inchangées.
- La suspension est provisoire : elle s’applique jusqu’en 2028. Les élections présidentielles de 2027 pourraient entraîner une nouvelle réforme, dans un sens ou dans l’autre.
Aucune certitude n’est donc acquise au-delà de 2027 pour les générations concernées.
Comment savoir si vous êtes éligible à la carrière longue avec suspension ?
La première étape est de consulter votre relevé de carrière. Vous pouvez le télécharger gratuitement sur info-retraite.fr. Ce document récapitule trimestre par trimestre vos périodes d’activité, les arrêts indemnisés et les trimestres réputés cotisés.
Trois outils pratiques pour aller plus loin :
- Le simulateur de l’Assurance retraite (lassuranceretraite.fr) : il estime votre âge de départ et le montant de votre pension.
- L’Estimation Indicative Globale (EIG) : envoyée automatiquement à partir de 55 ans, elle précise votre situation personnelle.
- Un entretien avec votre caisse de retraite : utile si votre carrière est complexe (périodes à l’étranger, emplois multiples, interruptions).
Avant de fixer une date de départ, vérifiez que vos trimestres réputés cotisés correspondent bien aux règles RACL. Un écart d’un seul trimestre peut repousser votre départ de plusieurs mois.